Comment choisir son assurance emprunteur ?

Lorsque vous demandez un crédit immobilier, la banque doit vous informer des conditions de l’assurance de prêt en même temps que la simulation initiale. Cette information doit vous permettre de comparer plus facilement les contrats et de choisir une assurance de prêt.

Comment choisir une assurance de prêt ?

Il existe deux types de contrats d’assurance de prêt :

• L’assurance de groupe est fournie par la banque lorsque vous souscrivez un crédit immobilier,
• L’assurance individuelle est une assurance fournie par une compagnie d’assurance indépendante.

Les contrats collectifs offrent les mêmes garanties et tarifs quel que soit l’emprunteur et sont souvent plus chers. Selon le profil du client, l’assurance individuelle peut être plus intéressante en termes de prix et plus avantageuse pour les demandes de prêt.

Contrairement aux contrats de groupe, les contrats individuels des assureurs indépendants offrent plus de souplesse. Entre garanties obligatoires, obligatoires et facultatives, les contrats personnels s’adaptent parfaitement à votre situation.

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Lire aussi : Emprunt immobilier est ce qu’il faut une assurance de prêt.

Sur quels critères dois-je me baser pour choisir une assurance emprunteur ?

Avant de choisir un contrat d’assurance de prêt, il y a quelques éléments à prendre en compte :

• Irrévocabilité de la garantie : cela signifie que si votre situation change (problèmes de santé, nouvel emploi, tabagisme, etc.), vous n’avez pas à le déclarer à la compagnie d’assurance et votre couverture ne sera en aucun cas modifiée.
• Calcul des primes : elles sont calculées en fonction de votre capital initial ou en fonction de votre capital émis. Pour comparer, voir Montant total de l’assurance.
• Assurance chômage : cette assurance peut être très utile en cas de chômage, mais vérifiez bien les conditions, car elle est souvent assez limitée et coûteuse.
• Taux de couverture : également appelé taux d’assurance emprunteur, il s’agit du pourcentage du prêt qui est couvert par la compagnie d’assurance. S’il y a deux emprunteurs, la banque exige que la somme des deux taux soit au moins égale à 100 %.
• Période d’indemnisation de la garantie ITT : c’est-à-dire la période pendant laquelle vous devez être en arrêt de travail pour que l’assurance prenne effet. La plupart des polices prévoient une franchise de 90 jours, mais celle-ci peut être réduite à 60 jours pour les indépendants. A l’inverse, les fonctionnaires peuvent demander 180 jours (si l’assureur le propose) pour réduire le coût de l’assurance emprunteur.
• Frais de dossier : certains assureurs ne facturent pas de frais si vous choisissez de faire votre demande par voie électronique. Dans le cas contraire, attendez-vous à payer une moyenne de 20 euros par emprunteur.
• Avertissement : certaines de ces garanties peuvent s’appliquer à vous (sports extrêmes, mal de dos, etc.). Vérifiez donc attentivement les conditions générales de votre police pour éviter les mauvaises surprises.
• Équivalence des garanties : c’est un élément essentiel à respecter. La nouvelle police doit offrir le même niveau de couverture que l’ancienne.
• Délai d’adhésion : une semaine en moyenne si vous n’avez pas de problèmes de santé, trois semaines dans le cas contraire.

Couverture de l’assurance emprunteur

Bien que non obligatoire, l’assurance de prêt est très souvent exigée par les banques pour accompagner les crédits immobiliers. En effet, cette assurance permet aux banques de se protéger en cas de défaillance de l’emprunteur et apporte une réelle tranquillité d’esprit en cas d’incident de la vie de l’emprunteur.

Il existe un certain nombre de garanties indispensables. Les assurances invalidité et décès en font partie :

L’assurance décès

Comme son nom l’indique, l’assurance décès couvre le décès de l’assuré. Elle permet à l’assuré de prendre en charge tout ou partie des créances encore dues au moment du décès, sans laisser de dettes à la famille ou au conjoint survivant.

L’assurance invalidité

L’assurance invalidité couvre diverses situations dans lesquelles l’assuré est incapable de travailler. En fonction du niveau d’incapacité, l’assurance peut intervenir. Quatre niveaux sont définis par les compagnies d’assurance.

• Invalidité à 100%, perte totale et irréversible d’autonomie ;
• Invalidité permanente totale (IPT) en cas d’invalidité de 66 % ou plus ;
• Invalidité permanente partielle (IPP) en cas d’invalidité de 33% ou plus ;
• Incapacité temporaire totale (ITT), lorsque l’assuré est temporairement incapable de travailler.

Ces garanties constituent la base de l’assurance emprunteur, tandis que les assurances décès et invalidité constituent la base essentielle pour que les banques accordent des prêts immobiliers.

Au minimum, vous serez souvent contraint de choisir ces garanties lorsqu’il s’agira de déterminer quelle assurance choisir pour votre prêt immobilier.

Assurance emprunteur et assurance habitation : partie assurée

Les prêts peuvent être assurés totalement ou partiellement. Il n’est pas rare que les couples mariés souscrivent une assurance en fonction de la capacité financière de chaque co-emprunteur. Cela permet de réduire le coût total de la garantie de l’emprunteur.

Cependant, il est important de noter qu’il peut y avoir des résultats décevants lors de l’exécution du contrat.

Le pourcentage correspond à la part du prêt garantie par l’assurance en cas de sinistre. Elle est exprimée en pourcentage du montant du prêt et peut varier en fonction de la garantie.

Pour un même emprunteur, la banque exigera presque toujours que la totalité du montant soit assurée. C’est ce qu’on appelle la quotité de 100 %.

La question des quotités d’assurance de prêt se pose lorsqu’il y a plus d’un emprunteur.

En effet, dans le cas de co-emprunteurs, l’un ou l’autre des cas suivants est possible.

• Répartir la prime entre les deux co-emprunteurs (par exemple, 50 % chacun pour l’assurance décès, 60 % pour l’assurance invalidité temporaire totale d’un côté et 40 % de l’autre) ; ou bien
• Opter pour un rapport prêt-valeur de 100 % pour chaque co-emprunteur.

L’assurance hypothécaire peut couvrir l’emprunteur pendant toute la durée du prêt en cas de problèmes de santé, d’invalidité, d’incapacité ou de décès.

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